Türkiye'de küçük esnaf ve sanatkârın kredi kullanımı ve ödeme gücü: TESKOMB örneği

Abstract

Esnaf ve sanatkârlar sınırlı finansal yapıları olan, küçük ölçekli, yerel işletmelerdir. Yetersiz sermayelerle kurulan bu işletmeler yaşadıkları finansal güçlükleri aşabilmek için kredi kullanmaktadırlar. Ancak, çoğu zaman bu kredileri yüksek maliyetler ve kısa vadelerde kullanmak zorunda kalırlar. Bu duruma bir de ödeme güçlüğü eklenince yaşadıkları finansal zorluklar aşılması güç bir hal alır. Bazen de söz konusu kredileri doğru yerlerde kullanamadıkları için ödeme güçlüğü içerisine düşerler. Günümüzde birçok ülke esnaf ve sanatkârları içinde bulundukları bu durumdan çıkarabilmek için destek programları geliştirmektedir. Türkiye'de de TESKOMB aracılığı ile kullandırılan Hazine destekli esnaf kredileri önemli desteklerden bir tanesidir. Düşük faiz, uzun vadelerde geri ödeme olanağı ve teminat kolaylığı sağlayan bu kredi Türkiye'de esnaf ve sanatkârlar siciline kayıtlı olan her esnafa T. Halk Bankası A.Ş. aracılığı ile kullandırılmaktadır.Bu çalışma ile Türkiye'de uzun yıllardan beri uygulanan Hazine destekli esnaf kredilerinin esnaf ve sanatkârlar tarafından ne derece etkin kullanıldığını ve esnafın bu kredileri ödeme gücünün ne durumda olduğunu analiz etmek amaçlanmıştır. Çalışmanın teorik kısımlarının oluşturulması için, literatür tarama tekniği ile esnaf ve sanatkâr kavramına ilişkin Türkçe ve İngilizce kaynaklar taranmıştır. Çalışmada tümdengelim yönteminden yararlanılmıştır. Araştırmanın uygulama bölümüne ait veriler, Hazine destekli esnaf kredisi kullanan esnaf ve sanatkârlara anket yapılması sonucu elde edilmiştir. Anket bulgularına ve ekonometrik analizlerin sonuçlarına uygulama bölümünde yer verilmiştir. Tradesmen and craftsmen are small scales, local enterprises having insufficient financial structures. These enterprises established with insufficient capital use credit in order to overcome their financial difficulties. But most of time they are obliged to use these credits at high cost and in short terms. When insolvency clause is added to this current state, their financial difficulties come to insurmountable condition. As they sometimes couldn't use these credits required they fall into insolvency clause. Nowadays many countries progress support programmes to save the tradesmen and craftsmen from the situation they are in. In our country, too much tradesmen credits supported by the Treasury via TESKOMB are one of the important supports. This credit providing low interest, the opportunity of payback in long terms and assurance easiness is made to use by each tradesman registered in the enrollment of the tradesmen and craftsmen via Halk bank.In this study, it will be investigated how effectively have the tradesmen and craftsmen used Treasury-backed loans which have been used for many years in Turkey and what are their repayment capacity. In order to form the theorical aspects of the study, the Turkish and English sources on the concept of "tradesmen" and "craftsmen" were scanned literature. In this study, deduction method was used. The data related with the practice of the study was derivated from the questionnaire which was applied to the tradesmen and craftsmen that had used loans from the Treasury. The questionnaire findings and economical analysis were evaluated in the practice part.